La recherche d'un crédit immobilier est souvent un processus éprouvant. Les banques demandent un apport important couvrant au minimum les frais de notaire pour accorder un prêt immobilier. Aujourd’hui, de plus en plus de personnes confient la recherche de leur financement à un courtier en prêt immobilier. Cet expert en crédits peut guider ses clients dans cet enchevêtrement d'offres de manière professionnelle et impartiale.
Le courtier en crédit immobilier
Un
courtier en prêt immobilier est la personne qui met en relation des banques ou des intermédiaires financiers, y compris par le biais d'activités de conseil, avec des clients potentiels pour un
prêt immobilier. Le métier de courtier en prêt immobilier nécessite une formation de niveau bac + 2 (DEUST banque organismes financiers et de prévoyance ou un BTS NRC (négociation et relation client). Il est vivement recommandé de s’inscrire à l’ORIAS comme IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banques et en Services de Paiements). Le courtier en crédit immobilier peut exercer son activité par le biais d’une société de courtage ou travailler indépendamment.
L'activité du courtier
L’activité de courtier est de mettre le client en relation avec des banques ou des intermédiaires financiers afin d'obtenir un financement immobilier sur-mesure. L'activité d’un courtier en crédit immobilier est d’identifier et examiner les besoins financiers d’un client. Un courtier a pour mission de proposer la forme de financement la plus appropriée avec le meilleur
taux de prêt. Un courtier peut également évaluer les droits de ses clients à quelques avantages notamment le prêt à taux zéro. Le prêt à taux zéro (PTZ) est proposé lors d‘une première acquisition de résidence principale dans l’immobilier neuf ou l’ancien avec travaux (d’un montant égal à 25% du prix total). Dans le cadre de sa recherche de clients, le courtier forme son propre réseau de prescripteurs comme des notaires, des agences immobilières etc. et réalise une veille sur la situation des taux d’emprunts, les conditions bancaires, et les conditions d’obtention de
prêt immobilier.
Dans une société de courtage en crédit immobilier, le courtier doit évaluer la situation financière de son client et connaître les conditions appliquées par les banques. La société de courtage met tout en œuvre pour rechercher des solutions adaptées aux clients ayant des difficultés d'accès au crédit. Pour les clients ayant des difficultés financières, le
courtier doit trouver des financements plus adaptés. Le courtier connaît généralement les produits « de niche » qui offrent la solution pour des demandes de crédit moins habituelles (consolidation de dettes, subrogation conventionnelle, assurance vie etc.) ou pour les candidats aux caractéristiques atypiques (pour des raisons d'âge, de travail, de résidence etc.)
Les frais
De nos jours, environ 35% des frais de financements immobiliers passent par un courtier. La signature d’un mandat est nécessaire pour travailler avec un courtier. Les honoraires sont indiquées dans le contrat en euros ou en pourcentage. Les frais de courtage peuvent aller jusqu’à 1500 euros. Le courtier touche également une commission de la banque prêteuse en plus des frais versés par son client. Le courtier est rémunéré lorsque le client accepte sa proposition de financement, aucun acompte n’est versé par avance. D’après
l’article L 321 – 2 du Code de la Consommation, un courtier immobilier perçoit toujours sa rémunération à la fin du projet, lorsque le déblocage des fonds a été effectué par la banque ou après la visite chez le notaire. La loi interdit qu’un courtier immobilier réclame ses frais de courtage au début d’un projet ou en cours d’obtention de
crédit immobilier. Les frais de courtage doivent impérativement figurer sur le contrat de mandatement depuis le 1
er Janvier 2013.
Pourquoi faut-il faire appel à un courtier ?
Faire appel à un courtier en crédit plutôt que de faire les démarches soi-même auprès des établissements bancaires est un réel gain de temps. D'autant plus que, certaines sociétés de courtage proposent des prestations à distance avec un suivi régulier et sérieux des dossiers et des entretiens téléphoniques fréquents pour faire un bilan sur l’avancement du projet. L'employé d'une société de courtage entretient généralement de bonnes relations avec les banques et propose le meilleur
taux d’emprunt à ses clients. La relation entre le courtier et son client se fonde sur un partage des objectifs. C’est pourquoi le paiement de la prestation n'a lieu que lorsque les objectifs sont atteints. En plus des exigences de professionnalisme et d'intégrité, un
courtier garantit un engagement maximal dans la réalisation d’un projet immobilier. Faire appel à un courtier, c’est aussi s’engager dans une relation de confiance et d’engagement.
